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2017年就这么过去了。
算算这一年，花的比赚的多……但是如果没做理财，那都不够花的。
年底理财不能停，这个节点市场上“钱荒”，所以很多理财产品的收益率都会飙上新高。
比如，这周三推荐的国债逆回购。昨天沪市1天期逆回购最高利率24％，深市1天期的最高也到了23％。
这是多少倍的余额宝！
不过，从另一方面来说，年底理财安安稳稳最好，高收益的产品风险也高。赔了本钱，这一年可画不上一个完美句号。
安安稳稳投什么呢？很多朋友就想到了银行，但是银行也有陷阱……
警惕代销陷阱
银行销售的理财产品除了有银行自己的，还有帮其他基金、保险公司代销的。
这些公司为什么找银行代销呢？因为银行有两大优点：
1、平台大，储户多，募集资金快；
2、安全可靠，投资人信赖。
银行储户数量多，这个就不用说了；更关键的是，储户们对银行非常信任。所以其他基金、保险公司为了更快销售产品，就会找到银行合作，由银行代销。
银行代销对基金公司和保险公司都好，对银行也好（银行能够从中抽成），但是对投资人却不好。
因为代销产品是由其他公司（而不是银行）负责，不属于银行，风险不由银行承担。总而言之，这些代销产品风险更高，大多“非保本保息”。
但是因为银行工作人员卖这些代销产品比卖银行自己开发的理财产品，能获得更高的提成，所以他们乐于向你推销这些代销产品。
甚至，有些员工会自己私下接一些产品代销，这就是通常说的“飞单”。
银行的代销产品虽然有风险，但风险相对可控；如果是飞单，那就很可怕了。
咪不蒙做了一张表，列出了银行理财产品的大致分类
银行理财产品分类
所以，在买银行的理财产品时，一定要注意区分自营理财产品和代销理财产品，代销理财产品中又特别要避免那些员工个人代销的飞单。
怎么避免银行代销陷阱？
这涉及到两个问题：
1、怎么区分银行自营产品和代销产品？
首先，银行自营理财产品都会有一个“C开头的14或15位的登记编码”，比如这样：
某银行理财产品说明书
复制这个编码，到“中国理财网”，粘贴到红框区域内查询，即可查验真伪。
中国理财网查询结果
其次，如果觉得这个方法太麻烦，还有简单的，就是看产品说明书中的产品管理人。
图片来源：某银行理财产品说明书
比如，这款产品的说明书中明确写着，产品管理人是某银行北京分行，那就肯定是银行自营产品。
银行代销产品的管理人不会写银行的，而是跟银行合作的基金、保险等公司。
接下来说第二个问题。
2、怎么区分银行合作代销和员工个人代销（飞单）？
首先，看办理地点。
无论是银行自营产品，还是银行合作代销的产品，都必须严格执行“录像、录音、签字”等步骤。
所以，如果是理财经理把你带到会客室、经理室等监控看不到的地方，那么基本是个人代销。
其次，打客服电话。
银行合作的代销产品，在银行系统内肯定有记录。如果对某款理财产品（通常是收益比同类型高出很多的）有疑问，可以打客服电话问一下。
如果客服告诉你银行系统内没有这款产品，那肯定就是员工个人代销。
